为什么有网贷会影响去银行贷款

在现如今的互联网的催生下，网贷行业如雨后春笋般成长起来，传统银行业也在加速推进数字化的转型。大数据就成了银行风控体系中极为重要的手段，因此，我们得重识个人征信在现如今的大数据时代下的重要意义。了解征信作用的朋友应该知道：征信记录一旦“黑”了，会保留5年，5年内无法剔除，除了征信异议申请之外，谁也没有办法。

在“3.15”曝光的网贷APP中，不仅能够读取申请人的个人信息，甚至会把个人的征信数据上传至互联网云端，导致网贷使用频率越多个人信息泄露越严重。而网贷申请流程的又相对便捷，可随时随地申请，身边的人群几乎都有网贷记录，或多或少都有几万的授信额度，有的高达20-30W。目前人行等监管部门正在加快完善个人征信体系，在原有的人行征信系统基础上，还批复设了百行征信、朴道征信等个人征信牌照。所以，如何保护好我们征信记录的良好记录也成为了当下借款人极为关注的问题，与此同时，许多人不清楚：为什么银行与网贷机构会如此“水火不容”？为什么银行不乐意给有网贷记录的人下款呢？下面再一一为各位分析

银行独立的风控系统银行的收入来源主要通过放贷赚取利息，再通过吸取存款付出利息，赚取中间的息差为收入。那所以如何通过完善风控体系，确保降低贷款的坏账率就成为了银行一直以来的方向。经过几十年来的不断研究发展，银行信贷的风控体系比当下互联网贷款公司更加的成熟，自然而然的大家就觉得办理银行贷款越来越严格。有些办理过信贷的朋友可能有了解到哪些银行比较看重网贷记录，不给有网贷记录的借款人放款，比如去办理信贷银行会规定：名下信用贷笔数不得超过5家，无网贷记录，近3个月贷款审批次数不得超过6次等。当然，具体问题还得具体分析，各家银行的政策与准入条件虽然不同，但最终的目的还是非常明确的，就是限制有网贷记录的借款人申请贷款

银行不愿成网贷机构的“接盘侠”现人行征信系统已全面升级到了第二代，个人信用信息变动情况正常在第二天就会更新上征信，因此有很多借款人为了向银行申请贷款，会提前结清名下网贷小贷，在银行批款下来后又继续向网贷机构申请贷款，这就与银行贷款时的“初衷”是相违背的。

金融监管日趋严格在未来几年里，金融领域的监管力度势必不会松懈。从当前的网贷行业的监管政策就能看出，例如银保监所发布的“网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）”，在网络小贷公司注册资金金、贷款金额与用途、联合贷款等方面提出具体要求，引发市场高度关注，导致许多小额贷款公司牌照“贬值”。总之，银行所针对网贷采取的一系列措施并没有问题，只是问题出在网贷身上，而且许多借款人根本离不开网贷，日积月累，征信记录就“花了”。最近也是遇到很多客户因为网贷问题而导致银行产品办理不下，在你认为随时随地可以取出来的往往在最需要的时候可能会让你绊一脚得不偿失

尽早脱离网贷，为你后期需要资金时间创立良好的征信记录，顺利解决资金问题。

“最惨购房者”：先赔500万，还背了745万的贷款……

作者猫哥

来源大猫财经(ID:i_h)

买房的风险真是越来越大了，燕郊的房价腰斩，法拍房数量不断增加，背后很多悲惨的故事，但估计都赶不上上海这姑娘。

最近，裁判文书网上公布了一份判决书，可以说是一份很典型的“购房惨案”。

90后伍女士2020年5月在上海黄浦区从范先生手里买了一套房，180.09㎡，总价1550万，总价不便宜，但单价8.6万，与黄浦区10.9万的均价相比，还是便宜不少的。

一番讨价还价，双方最后达成的价码是1490万的房款+60万的装修补偿，总共1550万。房款的首付是50%，余下的745万靠银行贷款，上海的房贷在全国来讲算是低的，如果按5%利率、30年期限来计算的话，月供差不多4万左右。

但伍女士差钱，首付都有点勉强，先支付了100万定金和400万的房款，剩下的245万超过了约定的期限，但最终还是交了。

钱虽然交得不顺，但是入住却很顺利，伍女士也开始新房装修，憧憬美好生活，接下来就等银行贷款一批，还月供就好了。

眼看着买房这事儿就算是成了，但是出了大岔子，怎么回事呢？银行的贷款没有按期办下来……

本来双方说的是8月30日之前把剩余的745万元尾款给结清了，结果在这个期限内，伍女士的银行贷款没批下来。

等了半个月，卖房的范先生不干了，要么在过户前贷款到位，要么就把余款交了，但是这两项哪个都不容易，贷款紧张的事情大家都知道的，而本来首付就困难的人，哪能迅速拿来那么一大笔钱来。

就这么谈来谈去，合同约定的交付期限已经过去了，9月底，范先生要求伍女士归还房屋，并按照合同约定赔钱。

赔多少呢？合同约定，如果因为没按期支付房款违约，合同解除且需要赔：

①合同房款总价的20%违约金；

②7日内房屋恢复原状或赔偿装修损失180万。

算下来就是490万。

这事放谁身上都得商量商量，宽限一下或者补偿一下，中间耽搁了一个月，10月29日，伍女士的银行贷款批下来了，她肯定想继续履约，无奈人家范先生此时已经不愿出售，并坚决要求按合同办事。

双方争执不下，那就法庭见吧。

最终，经过一审和二审，法院判伍女士败诉，判赔违约金310万，房屋装修损失180万，而且还需要支付7.3万的案件受理费，10日内搬离房屋，如果不搬，1000元/天的违约金等着呢。

为了一套没买到的房子，伍女士共支付了497.3万，这还没算她装修已经花出去的钱。

由于判决时，房贷已经批了，伍女士还得处理剩下来的房贷，如果没放款呢，得申请取消，如果放款了呢，就得还贷了，当然提前还贷还得向银行交巨额的违约金。

房子没了，钱赔了，身背贷款更糟心，可以说是最惨购房者了。

大家对伍女士的惨有点感同身受，贷款超期造成如此巨额的损失，从常识上来讲，冲击还是很大的，所以对这个判罚的争议很大。

但是法院也有理有据：

1、是否违约？

第一笔的首付款，就有逾期的风险了，而且后来在约定期内贷款没下来，钱没到账，肯定是违约了。

2、违约金是否过高？

因为房子买卖本身就很特殊，而且金额比较大，一方违约，另一方也要蒙受经济损失，而且买的是办公楼也非一般住宅。

而且，范先生卖房是为置换，卖房的同时也在买房，由于伍女士的违约，范先生可能也要因此产生对他卖房的房主的违约，而且违约金的数额也不会太小，算是交叉违约了，而且范先生未能另行购房成功，考虑到房价变动的风险，损失算是非常巨大的。

在2020年、2021年，其实这样的事还真的高发期。

因为，那两年的贷款是真的难。

年中、年底的贷款额度紧张已经算是常事儿，到了2021年，因为调控政策、额度紧张等原因，“停贷”的传闻层出不穷，各大银行虽然辟谣，但是批贷的速度明显下来了，部分一二线城市的贷款时限都在三个月开外了。

那时，卖房的对于贷款的购房者，都敬而远之，生怕拿不到钱。

而对于这个案件中的范先生来讲，起诉违约也算是无可厚非，但是对于购房者而言，这种非主观故意导致的违约，就非常惨了。

这个案例一出，很多人在担心一件事儿，那就是会不会有人以此为蓝本，借助银行的额度紧张，来炮制类似的违约案，来获取高昂的违约金。

如果利润可观，恐怕不少人会心向往之。

当然，这事儿也引起了不少对中介的骂声。

1550万的房屋总价，要交的中介费也是非常可观的，如果按2%的标准收取，也有30多万的费用，中介到底起了什么作用呢？

其实判罚的主要依据在合同，而合同明显倾向于卖房者，而对于缴纳中介费大头的买房人来讲，是吃亏的，尤其是关于银行放款周期的事情上，中介的信息比买房人更全面，却没有提醒，这中介费拿得亏心。

所以这事儿其实也给大家提了个醒：

1、谨防违约，无论是主观还是非主观的原因。

此前就有上海阿姨家里拆迁，搬离后需要住处，于是她先是租房后买房，合同也签了，时间基本上和拆迁款同步，但是最终因为拆迁款的迟迟下不来，也面对违约的风险。

这种环环相扣式的购房，最容易在某个环节掉链子，比如银行的放贷风险也是类似，一定要做好银行延迟房贷的准备，口头约定最重要落实到合同里。

2、注意政策变化。

2021年8月开始，上海的房贷政策是“三价就低”，网签合同价、银行评估价和涉税评估价，三者的最低价作为贷款审批的依据。

而新增的涉税评估价与市场价相比，有时可能打5-7折的，贷款很可能缩水，那么意味着购房者要多掏30%到50%的现金。

3、一定要重视合同。

合同一旦签订，是可以作为未来的依据的，所以对待合同里面的细节一定要审慎。

比如在这个判例中，关于180万的装修损失，判决书中没有过多解释，可能就是依从合同约定了。

而如果真的有卖房者和中介在合同上面做手脚，非法律出身的人可能根本看不出来，所以巨额的合同还是需要法律相关人士来把把关的，请不起律师，找找自己身边的相关人员也有必要。

任何一笔买房钱，都不是一个小数目。

4、中介风险。

这个只能是尽量找正规中介，有人的因素在里面，这个风险可能变成了薛定谔，要么有，要么没有，只能尽力规避吧。

这位伍女士可能也是没赶上好时候，2022年开年，时隔21个月，央行五年期的LPR首次下调，虽然只有5个基点，但是也算是一个积极的信号。

房贷利率的回落，金融环境略显宽松，这个月一二线城市的放款周期，也都较以前缩短了不少，广州比上月缩短40天，二线城市的平均放款周期也缩短了20天。

不过，教训就在眼前，稍微掉以轻心，可能“最惨购房者”落在自己头上。

买房/武汉二手房买房费用及流程记录

我是2015年来到武汉工作的，一直租房住。结婚前是跟别人合租，结婚生娃后租了小两居，一家人住着温馨融洽。搬过很多次家，一直渴望有自己的房子。尤其是孩子慢慢长大，要面临上学的问题，买房的决心更是急切。下面把从看房到买房的全过程分享出来，如果你打算买房，希望对你有所帮助。

2021年2月至4月初步看房

因为工作的地方还算是主城区，又考虑到孩子小，要尽快住进去，所以定的目标就是买装修好的二手房。

一开始跟老公商量的是买教学质量好的A城区学区房。2021年过了年以后老公就加了很多房产中介开始看房子。A区的学区房当时还在持续涨价，2月份的时候最便宜的2.7万左右，到4月份最便宜的就涨到差不多3.4万。一居室和两居室可能更紧俏些。我们预算不够，而且攒钱的速度远跟不上房价上涨的速度，于是果断放弃。后面就一边在网上搜寻房产相关的视频、文章学习，一边考察我工作所在的B区房市。

B区均价在1.9万，预算差不多可以接受两居室二手房。然后先确定好孩子以后要上的小学、初中，划定好几个小区，再精准看那些小区的房子。

2021年5月至8月平静观望

确定好要买的二手房范围后，观察了一段时间发现B区房价稳中有所下滑。这时候就没那么急了，想看看会不会继续缓慢降价。再加上当时很多银行批不下二手房贷款，我们就更不急了。

这期间多个房产中介联系我们，大概的说辞就是不要犹豫了，主城区的房价是降不了的，后面说涨就涨起来，尤其是这种不算太差的学区房…但是我们持续观望，没有再去看房子。

2021年8月22日看中房子

我们当时租的两居室11月中旬到期，我算了一下时间，如果顺利的话租房到期的时候应该可以搬到新家去了。

于是我们在八月下旬又开始看房。22号是星期天，中介提前给我们约好了四套二居室。其中有两套是同一栋的，户型一样；另有一套是毛坯房。

先排除毛坯房，剩下三套中我跟老公都看中了现在买的这套。87平，房产证不满二，后期交税多，房东要价145万，比其他同面积的少10万左右。另外周围比较安静，这对于睡眠浅的我来说尤其重要。房子本身是精装修，虽说有10年房龄，但是家具、墙纸都比较干净，地板整体也没有明显破损，打扫一下就可以入住。房东有好几套房，很少住这边，长时间空着。她急着做生意，一开始坚持买方全款付，没人同意这个条件，后来才接受贷款。

2021年8月24日再次看目标房

后面两天我跟老公又仔细商量了一下看中的那套房子，对比之前看过的，这套房子不管是价格还是环境都挺符合要求。

老公想起来认识一个中介朋友，就跟朋友咨询了一下这个房子的情况，看值得买不。朋友就表示如果我们看中了这套房子，要不就让他来给我们做中介办理，中介费他给我们算1.2%，是最低的。我们不知道房东的联系方式，朋友说他想办法找。后面他通过圈内一些人联系到了房东，跟房东见了两面真诚地交流了一下，主要表示了他们公司合作的银行批贷款快一些，房东就同意了。

朋友问了我们第一次看房的情况，然后给我们详细建议了再次看房要看什么，比如是否漏水，房产证跟身份证是否一致等等。后面就约了24号下班后的时间，再带着我们仔细看一下。

晚上看之前，朋友提醒我们不管满意还是不满意，都不要表示出来，方便后面他帮我们再往下讲价。看完了仍然挺满意的，缺点当然也有，低楼层，通风不太好，另外小区的物业服务不是很好。但是考虑了一下，这些缺点是可以接受的。看完回去的路上，我们就表示可以跟房东再讲讲价了。

2021年8月25日签合同，交定金

朋友跟我们说房东确实是急，他讲了好久，房东同意往下降3万，不能再降了，看我们是否接受。当时B城区的房价又开始慢慢回升了，我们觉得降到这个程度可以，然后就约了下班时间去签合同。

这里要补充一下，房子大致看好以后，中介就会先确定买方的购房资格及征信、银行流水等。当时武汉的购房资格是社保交满2年，我是在支付宝上查询了社保的明细，截图让中介看是否可以。银行流水是在银行卡的客户端上申请查看并截图。征信报告是利用中午休息时间去定点银行自助打印。这样就不用频繁请假。很多凭证都是可以在网上或手机上解决的，要提前问清楚，免得来回跑。

签合同是在中介公司总部，要带上身份证和征信报告。房价是142万，后面的各种税加起来有7个点，中介费1.2，总价估计153万。

签合同大概花了两个小时。中介公司要拿着房产证查是否有抵押、落户情况，然后双方签很多资料，合同是一式三份。签完合同给房东交了3万定金，给中介交前期中介费7千多。

2021年8月29日向银行递交资料

因为疫情影响，29日上午银行负责贷款的经理来到中介公司总部办理几个业主的贷款业务，朋友帮我们也安排了一起办理。我自己过去的，与房主一起签字、合影存档，递交工资卡银行流水、社保记录、征信报告、身份证复印件、结婚证复印件等材料，交材料费100元。

这个环节是需要夫妻双方一起办理的，但是那天我老公不在武汉，所以我就自己先办理，我老公后面再跟银行约时间办理。所以能一起就一起办理，免得耽误进程。

2021年8月30日办银行卡

29日递交资料的时候本来是需要放贷银行的银行卡的，我没有，银行经理就让我后面办理好拍照递交。

30日中午利用休息时间到附近银行网点办理新的储蓄卡，办好后与身份证一起拍照发给中介，转交银行。

2021年9月6日递交资料

我老公和中介一起去指定的银行支点签字，递交他的三证复印件（户口本、双方结婚证、身份证）、银行流水、支付宝账户流水、微信账户流水、征信报告等。交贷款审批手续费3500元。结束后去某公证处办理了房产委托，后面过户等流程我一人去签字进行即可代表夫妻双方，公证费520元。

补充一下：每月的收入大部分通过支付宝和微信进行才需要这两个流水证明。正常情况不需要，要问清楚，不要把所有流水都毫无保留交出去。

2021年9月29日办过户

双方资料全部递交银行后大概三周，中介通知我们审核通过，约好29日跟房东一起去办理过户。

29日下午我和中介、房东一起到B区政务中心办理过户手续。交房产证证件费80元；土地收益金276.08元；增值税、个税、城市维护建设税、教育附加费等85266元；契税13534.28元。向中介公司交剩余10000元中介费。交房东剩余首付款40万。

补充：政务中心是按照他们对这套房子的估测价进行各种税费计算的，估价好像是136万，所以实际的税费比我们之前预算的少一点点。房管对二手房的市场估价都会比实际价格低一些。

首付款没好意思跟双方父母要，我俩的存款全部拿出来，又跟朋友借了一些。比较幸运的是借钱很顺利，朋友很爽利地直接就打款，我们后面给朋友补了借条，并注明会给利息（朋友坚持不要利息，但是我们还是给了，毕竟心意难得）。

2021年10月23日办抵押

23日上午去政务中心办房产抵押，交银行贷款业务员手续费80元。

2021月11月17日银行放款到房东账户

2021年11月18日交房

查看了一下房间里物品是否按房东合同上的保留，然后一起到小区物业确认物业费、水费是否结清。

交房的时候房产证还在银行里，又过了一周才拿到证。拿到房产证后到物业重新登记资料过户，后面又抽时间到燃气公司办理过户。这些都需要在上班时间办理，可以请假一起办，半天时间足够。电网过户可以在“国家电网”APP上办理，比较方便。

后续补充：

刚搬家的一个多星期是比较兴奋的，每天抽时间整理布置家，网购了很多软装物品，心里想着总算不用租房了，这是自己的家！但是过了那段新鲜期，就感觉跟租房没太大区别了，每月要固定还着房贷，生活还是归于平淡。

贷款用的商贷，5.78%的利息，贷款30年，每月房贷要还将近6千。工作不受影响的情况下还算平稳，但是一旦一方收入有影响，就马上感觉紧张。前段时间受疫情影响，我老公大概有一个月没有任何收入，那段时间特别焦虑，好几个晚上失眠。生活日常除了菜粮，基本不敢有别的花销。第一次深刻感受到什么叫“房奴”的悲哀。

5月份很多银行下调了买房贷款利息，想要促使大家买房，当时我第一想法是如果推迟到今年买房多好，但是又一想，其实对于住房刚需来说，早买有早买的好，安心很多。不断安慰自己，买到的就是最好的。若是事事比较事事后悔，那简直活不下去了。

这就是我们这个普通小家庭的买房过程了。总的来说欣喜大于压力。大家如果有更多想要了解的，可以在评论区留言。