为什么银行房产抵押贷款难申请了？

坐标河南郑州，小编6年多银行贷款经验，贷款中经常遇到的问题，贷款里面的弯弯绕绕，了解清楚，少踩坑。认认真真做事，因专业而成功；踏踏实实做人，因诚信而合作。

有房子做贷款，哪家银行好贷，说的直白一点，只要你有条件，还不是想贷哪家贷哪家，挑着捡着的选，哪家利息低选哪个，哪家还款方式好选哪个，哪家流程简单选哪个……但是呢现实中这样好资质的少之又少，凤毛麟角了。

今天小咖给大家简单的说下，为什么银行政策好了，利息低了，任务也比较重，大家都有房，做个抵押贷款反而这么“费劲”呢？不是应该很容易办理吗，况且之前做贷款以自己的资质还是可以的，其实这是一个误区，之前和现在有啥不一样了，为啥就增加难度了？

1⃣️坏账多，催收狠了，国家“扫黑除恶”了

放在五年前，大街小巷什么小额贷款公司，空放平台那真是数不胜数，这些都是俗称高利贷的。你有张身份证，给你钱，征信都黑的一塌糊涂也给你钱，尤其是有房子的，只要你的房子还值点钱，那更是对你放一百个心。你不还了，就去“祸害”你的亲朋好友，嚯嚯你的房子，本来价值100万的房子，五六十万就可以处理了。最后也是“家破人亡，妻离子散”。

这种恶意的催收，随着国家扫黑除恶的一声令下，那些高利息平台当然也是“损失惨重”，账不好收了，本金都成问题了，他们也就慢慢的淡出了市场，有些有违法行为的，也被国家收拾了。

接下来的机构贷款，首先要规范流程，合规合法，当然也不会轻易的“放贷”了。

2⃣️房地产的日落西山

我有房子做个抵押贷款有这么难吗，都把房子抵押了还怕啥呀？是这个道理吗？这要是放在以前，只要房子好，多给你一些额度都可以，银行也是吃利息的，实在还不上贷款了，还可以执行拍卖你的房子，留出来的有空间，在房地产高峰期，怎么着都不会“赔本”，变现也比较快，都不耽误事。

而现在呢，你的房子再好，市场不好了，处理起来房产都是一件劳民伤财的事，银行哪有这么大的精力人力去忙活这个，押在手里，银行收不来利息，还要支付资金成本，他们当然不愿意。对于申请条件上当然也就提出了更详细的要求，流程的上严谨，各个步骤责任到人，所以不是只要有房就“万事大吉”的时候了。

3⃣️疫情下的征信影响

国家的低利息扶持，最先的一批就是第一次疫情开始，从四厘多，三厘多，甚至有两厘多，多么诱人的利息啊。国家是扶持小微企业，在疫情当下，小企业主的生意也并没有有所改观。网贷小贷也在疫情当下钻了空子，线上申请下款快成了吸引力，好多人的征信上网贷小贷一大堆，不逾期还好，出现了逾期更是拆了东墙也补不住西墙了，对于这样的情况，银行当然不喜欢。本来就是国家下达的低利息政策，银行“不挣钱”，还要承担更多出现坏账的风险，他们才不愿意呢。

4⃣️科技和狠活

现在你在银行申请贷款，单单评估房产都是线下评估一遍，线上各自银行的系统在评估一次，房价不稳定，银行也是防范。再一个除了查征信报告外，还有大数据系统，就算你电费逾期不交都不会漏掉，你征信看不到的信息，大数据都是一个不漏，有不上征信的贷款查询多，逾期多，更有甚者不还，这些统统都是硬伤。

另外银行系统跟工商局，法务部门都有联网，互联网这张网谁都没有缝子可钻。

做贷款更佳规范话，可能放在以前你的情况是好的，放到现在就不那么“完美”了，贷款好政策是有的，需要我们有好的资质我们可以不完美但不能“太黑”。

我明明有房子做抵押，银行凭什么不给我批贷款

众所周知，房子做抵押贷款就两个去向：一是抵押到银行、典当行、金融机构等企业单位，二是抵押到个人名下。前者利息低，额度最高可做房屋评估价值的十折，但审批放款速度慢，对申请人资质要求高；后者利息偏高，额度最高只能做七折左右，但放款快，征信要求低。所以，对于非急用钱申请人，前者是首选，尤其是银行。毕竟，银行除了对申请人资质要求高了点，下款速度慢了点，其他地方无可挑剔。但偏偏就是银行这个槛——资质不符，不知道刷掉了多少需要办理抵押贷款的申请人。

一、我明明有房子做抵押，银行凭什么不给我批贷款？银行——我们可不是什么都收的！

（一）对抵押物要求

1.房龄：太大不收——房龄25年以上的老破小，很少有银行收。

2.面积：太小不要——60平以下房子，非北上广深人口密集地区，符合一定条件，选择性可做。

3.位置：太偏难卖——只有在出现重大逾期，申请人无法偿还本息，只能走法律程序进行拍卖时才发生；部分地区房子不在银行白名单上也做不了。

4.非住宅类商品房，如商铺、厂房、办公楼、酒店等需结合实际情况分析。

5.其他。

（二）对申请人要求

1.年龄：22周岁到60周岁之间，太小或者太大需要情亲担保。

2.征信：符合各大银行进件条件，如逾期，负债，查询，管理机构数，大数据等。

3.国籍：申请人只接受中国大陆居民，配偶为港澳台或X籍华裔的必拒。

4.职业：某些行业不准入。

5.其他。

（三）对贷款用途要求

1.消费：买车，装修，买登山设备等。

2.经营：屯货，买设备等。

3.投资：买房，炒股等。

4.其他：赌博，还债等。

二、中介表示：你先自己去银行，碰壁了欢迎回头找我！我牛气就靠两条！

（一）匹配合适产品

1.根据申请人资质（房子本身、个人实际情况、征信等）匹配房抵产品

2.根据申请人要求（额度，利息，还款方式，还款年限，放款时效等）匹配房抵产品

（二）加快审批速度

1.指导申请人补齐资料（去哪补，怎么补）进件

2.指导申请人如何加快审批节奏（尤其是按揭房做抵押贷款时）

3.避开进件雷区

三、为什么很多抵押贷款不直接走银行却要找中介？中介：中间真有猫腻！

（一）原因一：申请人资质独一无二

1.各家银行对房屋的房龄、面积、位置、产权性质等的要求各不相同。申请人可能在某几家银行因不符合准入条件被拒了，但可能在某家银行可接受。

2.各家银行对申请人本身实际情况（如年龄、户籍）和征信要求各不相同。申请人可能在某些银行过不了系统，但可能在其他银行可通过。

（二）原因二：申请人要求各不相同

1.抵押额度方面，有些申请人希望额度越高越好。而银行一般可做房产评估额度的六折左右，但在符合一定条件下某些银行可做十折。那需要符合哪些条件？哪些银行可以做满折？

2.抵押贷款利息方面，肯定是申请人在满足特定条件下利息越低越好。而单一银行是无法比较利息的，只有当申请人在了解各家银行进件条件且满足要求后才能进行对比，这是一项大工程，可能需要花费大量的精力。

3.还款方式方面，有些申请人倾向于先息后本，资金利用率高；而有的喜欢等额本息，后期还款压力小。

4.还款年限方面，有些申请人可能仅用于短期周转，只要用个半年一年就够。而有些需要慢慢回笼资金，最好能做十年二十年期。

（三）原因三：申请人对贷款流程一知半解

1.银行要求申请人提供各种申请材料，除最基本的个人资料和房产资料外，还涉及还款用途证明和还款能力证明，比如出具购销合同和银行流水等，具体可关注嘉禾银票。

2.银行抵押贷款办理步骤大致可分为：银行咨询——提供银行所需进件资料——银行批复（某些银行需要先审营业执照）——办理抵押登记——放款。如果是按揭房，还涉及垫资和预约拿他项问题。整个流程顺利的话最快一星期可以到账，慢点一两个月也正常。如果着急用钱的申请人，最好找中介协助，加快审批速度。

3.申请抵押贷款还涉及贷款用途问题。一般可分为消费型贷款和经营类贷款。消费类贷款有额度上限，每家银行具体标准不同，但不超100万。如果需要更高额度怎么办？

总之，中介可以根据申请人的资质和要求，在不需要过系统的情况下，通过比较每家银行的产品来进行适度匹配，并协助申请人办理手续，加快审批速度，以最低的成本最高的成功率获得抵押款。这是单家银行无法做到的，也是中介的最大优势。

抵押贷款被拒的原因都有哪些？

生活中，需要用钱的地方千千万，可以说灵活且充裕的现金流无论对我们的日常生活，还是企业的经营上来讲都至关重要。

而短期内想要获得充足的现金流，很多朋友都会考虑办理房产抵押贷款。房产抵押贷款凭借着高额低息，年限长等优点，成为了各银行的主流业务。但不少朋友申请的房抵贷总是被拒，这其中有哪些值得我们注意的点呢？

1.征信不良

如果只是偶尔逾期一两次，贷款可能不会被拒。一般来说，征信不良是指逾期时间长或逾期次数多，如连续三个月或累计逾期六次，可能导致抵押贷款被拒的。对于征信不良的朋友，如果你想成功通过抵押贷款审查，最好提供担保或购买保险。

2.个人负债过高

如果你个人的负债极高，那么是有可能阻碍批贷的。建议个人负债最好不要超过个人月收入的一半。因为，负债率过高的用户根本无法按时足额偿还贷款，并且即便通过审批，可批复的贷款额度也不会很高。

3.个人流水不足

如果你的个人月流水不充沛的话，也可能导致最终贷款被拒。银行借钱给你，是会从你的工作性质及流水判断你工作的稳定性和收入是否可观的。不怕你借，就怕你还不起。通常流水要在申请贷款月供还款的两倍以上才算达标。

4.申请材料信息有误

错误的申请材料也是拒绝抵押贷款的常见原因，这主要是由借款人自己造成的，因为提供的信息不能保证银行能够充分了解用户，为了避免贷款风险，只能选择拒绝贷款。因此，在处理贷款时，我们必须确保信息的真实性和准确性，不要为了通过贷款审计而作弊。