贷款买房需要注意5大事项，买房还贷更轻松，居住生活更省心

房子是刚需，但很多人在买房时都会面临资金不足的情况，所以绝大多数家庭基本都会选择申请住房贷款，而为了避免不必要的麻烦和损失，建议大家将这5件事牢记在心，不但买房安心，还贷也更轻松。

第一，做好购房预算凡事都要量力而行，现在人们买房至少要花费大几十万，这对多数工薪家庭并不是一笔小数目，如果不想买房后背负高额房贷压力，降低原有生活质量，买房前除了要明确自己和家人的居住需求，一定要结合自己的实际收入水平做好购房预算，有效避免眼高手低，一不小心花超支的情况。

第二，确保征信良好良好的信誉是成功申贷的重要前提，毕竟贷款买房就是向银行借钱买房，而银行放款要承担巨大风险，如果借款人信誉不佳，那么后期还款可能会有麻烦，所以为避免此类情况，银行审批会非常严格。因此贷款买房时，最好提前确认一下自己的征信，看看是否有逾期还款的记录，以免到时候签了购房合同却发现贷不到款，不仅房子买不成，还得拜拜赔偿一笔违约金，非常不划算。

第三，有稳定收入贷款审批时，除了要确认征信，银行还会着重考察借款人的还贷能力，通常你的月工资收入需要达到月供的2倍以上，所以为了确保贷款可获批，买房前最好不要轻易辞职，保证自己有一份稳定的收入，成功申请贷款的几率才会更大。

第四，优先考虑公积金贷款住房公积金是绝大多数企业职工都能享受到的福利待遇，这在买房时将能发挥很大作用，只要缴费满足相应政策规定，那么用公积金申请住房贷款将能享受低利率优惠，房贷利息大大减轻，购房成本更低。不过在此之前要格外注意，千万别提取账户里的资金，不然会影响贷款额度，一旦账户清零，甚至会被直接被拒贷，得不偿失。

第五，不要弃房断供即使你成功贷款买到了心仪的房子，也最好别高兴太早，因为在你尚未还清房贷之前，房子是抵押给银行的，如果你没有按时还贷或者弃房断供，那么不光要承担银行高额罚息，房子也会被强制收回拍卖，钱房两失，如果拍卖所得仍未能清偿房贷，那法院可能还会查封名下的现金、汽车、债券、古玩收藏等直至还清为止，另外，你还会被拉入征信黑名单，无法乘坐火车飞机，甚至会影响子女上学报考公务员等，影响甚广，所以不论什么原因最好别弃房断供。

如果手里资金实在紧张，不妨寻求银行的帮助，申请延长还款期限，只要银行确认不是恶意逾期，都会适当放宽还款期限，进一步缓解经济压力。

LPR双降，专家称有闲钱提前还房贷较划算，相当于8%收益率理财

LPR双降今天早上，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布：一年期贷款市场报价利率(LPR)从3.70%下调至3.65%，将五年期贷款市场报价利率(LPR)从4.45%下调至4.3%。也即，本月一年期LPR下调了5个BP，五年期LPR下调了15个BP。

五年期LPR利率下调15BP的原因，一方面是央行上周一下调七天逆回购利率和MLF利率10个BP，LPR利率一般会跟着下调；另一方面是7月份经济复苏力度减弱，由于停供事件影响，房地产市场景气度再次大幅回落，为了降低居民还贷压力，刺激信贷需求。

截止到8月，一年期LPR已经下调了两次，从3.85%下调到3.65%，五年期LPR已经下调了三次，从4.65%下调4.30%。道理也很简单，从去年下半年开始我国宏观经济就逐步进入到下行周期，而疫情又加重了经济下行趋势，为了稳住经济增长，就需要用放水、降息等政策来刺激社会总需求。

存款、理财收益率也在降其实，不仅是贷款利率，存款利率、银行理财利率也在下跌。有数据表明，进入2022年4月后，已有多家国有银行和股份制银行将大额存单利率进行了下调。例如，对于3年期的存单来说，利率再破新低，最低已低至2.9%。

至于银行理财，我们以余额宝为例，国泰利是宝货币7日年化收益率已经跌到了1.459%，一年期定期存款利率是1.5%，也就说余额宝收益率已经不如一年期定期存款了，要知道余额宝收益率最高的时候能有4%。

余额宝是货币基金，主要是投资定期存单、同业存款、央行票据、国债等短期货币市场工具，由于存单、存款利率在下降，货币基金收益率自然也会下降。

理财产品除了货币基金外，还有信托产品、债基、股票基金，信托理财产品以前主要是投资房地产项目，现在房地产自己都不行，信托理财产品收益率也在下降，不少都暴雷了。股票基金今年也不行，开年A股来了四个月的熊市，五月、六月份有一轮反弹，进入到七月份又不行了。债基相对好一些，债券是衰退期相对受益的品种，利率下降反而利好债市行情。

资产荒下提前还房贷较划算实际上，今年我们已经进入了严重的资产荒，所谓“资产荒”就是社会整体收益率下降，难以找到收益率高而风险又相对可控的资产。

逻辑上也很好理解，理财产品的收益率来源于社会各类资产的增长，过去我国GDP增速较高，房地产和互联网快速发展，能够接受以相对高的利率来融资，所以理财产品也能拿到较高的收益率。但是近两年房地产和互联网遭受严监管，行业景气度大幅下滑，行业扩张欲望和能力都在下降，大家都不当冤大头了，资金也找不到好的底层资产，收益率自然下降。

除了刚需买房的朋友，对于投资房地产的朋友来说，以前以5%、甚至6%的利率买房是为了啥？肯定是觉得投资房地产的收益率能够会高于贷款利率，就相当于一笔理财。但是，现在指望房价快速上涨不太现实，能稳住都不错了，这笔理财就不划算了。

2022年7月，103个重点城市主流首套房和二套房贷款利率分别为4.35%和5.07%，如果算上今天的降息，首套房和二套房贷款利率分别为4.25%和4.97%。

现在摆在我们面前的是，年利率4.25%的房贷和普遍低于4%的理财收益率。如果理财收益率高于4.25%，那我们可以把闲钱拿去理财。但现在理财收益率大幅低于房贷利率，如果我们把闲钱拿去提前还房贷，不就是少了一笔年利率为4.25%的支出，就相当于这笔钱投资了年利率4.25%的理财。

甚至是，在当前各种贷款利率下行的情况下，如果我们能搞到利率低于房贷利率的贷款，拿来提前还房贷也是划算的。

当然，我们这里强调的是闲钱（找不到更高收益率）或者是合法合规的贷款，如果大家是刚需买房，那就以刚需为先，毕竟现在买房也比过去要划算。

广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，提前还贷主要有两种情况：第一种情况，对于很多人来讲，如果找不到比银行房贷利率更高的理财产品，再加上机会成本、房屋折旧、物业管理费、按揭成本等因素影响，有机构算过，深圳、上海的房子，持有成本在8%左右。所以，还不如把房贷还掉，还掉的贷款就相当于是理财了。

另外一种情况就是，现在消费贷，特别是经营贷，又开始有所松动。很多人会通过借贷过桥一次性还掉房贷，再拿房屋去抵押办经营贷。其实经营贷利率还是比较低的，基本上做十年期没有问题。

最后，根据南方网报道，在签订贷款合同时，很多银行都规定了提前还贷的期限，如果在规定期限前(一般是1-2年)还款，需要按照合同约定向银行缴纳违约金。

房贷怎样贷，月供还的少？

政策加持下，最近房价有一定幅度回落，而且各种优惠和赠送（尤其是送车位）层出不穷，我们也想盘算看看买房子怎么贷款比较合适。

首先本市地区首套房，商贷利率4.1（有望3.9），公积金3.1（5年以上）；二套商贷5.05，公积金3.575。网上一堆房贷计算小程序，但是我感觉不太好对比，因此我便做了一个x表来更直观的展示，如图：

房贷一览表

那么以一个例子来简单分析一下：贷款30年100w。

贷款方式有两种，商贷和组合贷。

纯商贷情况下首套房等额本息大概要付174w，比二套少20w；而等额本金还要比等额本息少11w，也就意味着商贷同样的100w，同样的30年，你如果是首套且用等额本金还贷可以比二套等额本息少还30多w，奥迪4就有了。但是等额本金比等额本息的前期负担更重，月供要多出1k多。

第二种就是组合贷，组合贷就是商贷➕公积金贷，本市公积金首套利率在3.1，可贷48w；二套3.575，可贷44w，公积金最多只能贷款20年。计算下能够看出来，在等额本息模式下，100w贷款利息首套只需还54w多，二套要还70w左右，差价16w，速腾在招手[捂脸][捂脸][捂脸]。

把所有方式对比下，贷款100w，如果采用组合贷方式，等额本金支付，那么最低还贷为147w左右；而商贷二套房等额本息则最高还194w。如果同在首套房前提下，贷款方式不同，价差也能达到26w左右，这些钱也相当于普通公民2年以上工资了。

当然这些都是在总价上边做的文章，其实影响因素还有很多种，比如商贷和组合贷：如果你的公积金一个月有3000元（头条年入百万，取个最低水平吧，反正以后也会涨上来的[捂脸]）那么去办理组合贷，你每月要实交2.5k左右（公积金贷的部分在公积金里扣除，不算每月实交，这里只算商贷部分），而你如果选择商贷，则需交4.8k左右，但是依据现在的政策，是可以直接提取公积金抵债的，因此扣除你从公积金账户里提出来的钱钱3k，那么实缴1.8k左右，还是比组合贷方式少了不少月供[捂脸][捂脸][捂脸]。

总之，同样的钱同样的时间，你所要还的利息差别还是挺大的，还是得根据自己收入情况，理性还贷。

这里问题就来了：如果我有30w在还债务，手头有40w资金，现在想要在别的城市买房，是先行付上获取首套资格呢，还是直接二套购买？

图中的表格如果有朋友需要可以评论留言，我可以私信给你[呲牙][呲牙][呲牙]