买房的人看过来！房贷利率下调了，看下哪家银行降得多

记者：邱宇

近期，多地房地产调控政策出现松动，房贷利率也开始回落。对买房的人来说，房贷利率有何影响？哪些银行利率较低？今年是否会有一波集体性下调呢？

房贷利率影响买房成本

以北京为例，目前，多数银行首套房的贷款利率上浮10%。

所谓房贷利率上浮，是指在央行公布的基准利率基础上上浮。现在基准利率是4.9%，上浮10%意味着房贷利率涨到5.39%。

而在2016年和2017年楼市火热的时候，北京等很多地方的首套房贷款利率一度降到在基准利率的基础上打八五折，与上浮10%相比，低了25%。

中国人民银行。中新社发杨明静摄

别小看这一差距，对买房成本的影响可不小。下面以贷款100万元（等额本息还款）为例来做个简单对比。

假如基准利率4.9%不变，按揭贷款25年，在房贷利率八五折的情况下，月供5369元，还款总额161.1万元；房贷利率上浮10%的情况下，月供6075元，还款总额182.3万元。

也就是说，后者每月要多还706元，买房成本多了21万元左右。这笔钱，可买一辆不错的私家车。

房贷利率回落了吗？

想买房的人自然希望看到房贷利率下调。

融360大数据研究院数据显示，2018年12月份，全国首套房贷款平均利率为5.68%，环比下降0.53%，这是全国首套平均利率23个月以来首次出现下降。

其中，北上广深一线城市的首套利率均出现回落。

资料图：一处刚建设完工的房地产楼盘。中新社记者张斌摄

记者了解到，北京某外资银行利率降至5%，但对房龄、房屋位置、购房者收入等都有相对严格的限制。

上海的房贷利率全国最低，约10家银行首套房贷利率有九五折优惠。广州、深圳多家银行下调幅度大约在基准5-10个百分点，但仍在基准利率之上。

杭州、南京、武汉部分银行的首套房贷利率虽然也有所下调，但仍处在较高水平。杭州主流依然普遍执行基准上浮15%，南京20%，武汉达到30%。

对于以前买房贷款的人来说，现在房贷利率的下调会影响月供吗？

注意，个人的房贷利率是会随基准利率的调整而调整的，但上浮利率和折扣利率是永远不会调整的，以前上浮多少就按照新的基准利率上浮多少，以前打了多少折扣，也按照新的基准利率打折。

北京某小区附近的中介门店。中新网记者邱宇摄

下调原因是什么？

一是资金面相对充裕。

58安居客房产研究院首席分析师张波说，这与2018四季度以来的央行多次定向降准、释放市场流动性有直接关系。

融360大数据研究院分析称，2019年货币政策依旧保持稳健，“松紧适度”保障了资金流动性合理充裕，资金面利好情况的出现，在房贷利率上亦有所体现，首套利率出现下调。

二是银行试图提高竞争力，提升业务量。

融360大数据研究院分析称，新的年度开始，贷款需求将会迎来一波高潮，银行通过降低利率来提高竞争力，扩大市场占有份额，提升业务量。

张波说，从回调房贷利率的城市来看，当地利率也处于较高水平，贷款额度相对充足，加之购房按揭贷款的坏账比例低、风险小，在流动性充分的前提下，银行的下调意愿就会更为明显。

资料图：人民币。中新网记者李金磊摄

哪些银行房贷利率低？

据中原地产首席分析师张大伟介绍，从全国范围来看，发放房贷主要以中、农、工、建、交五大国有银行为主。

他说，股份制银行贷款难度大、利率高，占据的市场份额非常小。特别是在市场不好的时候，股份制银行会全面收缩房贷。

在个别一二线城市，外资银行也有一定的市场份额，与其他银行相比，房贷利率低，但执行难度相对较大，申请条件也多。

以成都为例，多数银行首套房贷款利率为15%，而外资的汇丰银行利率只有10%。

数据来源：融360大数据研究院

另外，全国房贷利率差距很大。北京普遍上浮10%，而一些三线城市可以达到20%的水平。

2019年是否会有一波集体性下调？

“房贷利率集体下调的概率很大。”易居房地产研究院副院长杨红旭说，不过，如果没有降息的话，房贷利率下调的幅度不会太大。

张波认为，部分热门城市下调的节奏的确有可能带动其他城市跟进调整，尤其是部分热点二线城市将极有可能成为继一线城市之后下一批放松的重点城市。

当然，通过金融调控楼市的政策并不会放松，针对二套及以上购房的利率依然会维持严格的上调措施，并会和限购等措施一起构成楼市健康平稳发展的有力“护城河”。

那么，房贷利率是否有可能像前两年一样，降到基准利率以下呢？

杨红旭说，2019年一线和强二线城市有可能降到基准利率或者基准以下，尤其是北京的概率很大。降准之后商业银行资金充裕，为房贷回落释放了空间。

张波说，相比于首套房贷8折等早些年的优惠措施来说，在流动性增加的大背景下，未来利率依然存在较大下调空间，尤其是对首套房贷利率的优惠力度还有望继续增加。从下调的空间来看，2019年部分地区针对首套房贷利率下调至基准利率之下的机率较大。

多地房贷利率跟随LPR下调 有银行首套房按揭贷款利率最低降至4.9%

来源:证券日报

随着LPR(贷款市场报价利率)下调，《证券日报》记者了解到，北京、上海、深圳、广州、苏州等多地个人住房按揭贷款利率已经相应进行了调整，同时，也有银行下调了上浮基点，首套房按揭贷款利率最低降至4.9%。

中原地产首席分析师张大伟在接受《证券日报》记者采访时表示，并非所有房贷客户都能马上享受到下调后的利率。新增房贷普遍可以按照最新的LPR利率计算，存量房贷则要看购房者的重定价日。

多地房贷利率下调

《证券日报》记者以购房者身份咨询了北京地区包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、招商银行、民生银行、平安银行、浦发银行、南京银行、江苏银行等在内的11家银行的多个网点。上述银行网点工作人员对记者表示，目前首套房贷款利率均已降至5.15%、二套房贷款利率降至5.65%，分别跟随5年期以上LPR一同降了5个基点，但加点幅度未变，自2019年LPR改革后始终执行首套在LPR基础上加55个基点、二套加105个基点的标准。

《证券日报》记者致电上海地区多家银行支行了解到，目前这些银行首套房贷款利率已降至5%以下，为4.95%，二套房贷款利率为5.65%。其中房贷利率随LPR下调了5个基点，加点幅度未调整。

事实上，亦有多地银行对房贷加点部分进行了下调，但加点利率部分根据各地区房地产情况及各家银行房地产贷款策略不同而有所差异。例如，广州房贷利率差异化定价特征更明显。据了解，此次LPR调整之后，广州首套房贷款利率集中在5.5%至5.6%之间，二套房贷款利率5.8%，其中房贷加点部分仍会参考客户资质与楼盘(新房)合作情况。

某股份制银行深圳分行某支行个贷经理告诉记者，目前首套房贷款利率最低可申请4.9%，除了LPR下降的5个基点之外，加点利率部分也较此前下降了15个基点。

《证券日报》记者从苏州地区多家银行了解到，目前部分银行首套房贷款利率已经降至4.95%，二套房贷款利率降至5.5%以下。

根据贝壳研究院重点城市主流房贷利率数据，2022年1月份受监测的103个重点城市主流首套房贷利率为5.56%，二套利率为5.84%，均较上月回落8个基点。其中59城房贷主流利率环比下调，较上月增加19个，广州、深圳、杭州、南京、苏州等重点城市房贷利率均下调。

LPR调整影响几何?

值得注意的是，5年期以上LPR下调对新增和存量贷款的影响不同。新增房贷普遍可以按照最新的LPR计算，即可享受LPR下调的红利，降低购房成本。但存量房贷则要看购房者的重定价日。

北京某国有大行个贷经理告诉《证券日报》记者，从2021年1月份开始实施，银行都集中将存量房贷批量转化成LPR。转化成LPR定价模式后，房贷一般会一年调整一次，至于调整的日期是多少，不同银行规定不一样，有的银行是在合同签署日调整，但大部分银行则是从新一年的第一个月开始调整。这意味着2023年1月份，很多人的房贷将会迎来新一轮调整。

他进一步介绍：“对于已贷款的购房者来说，在1月20日之前已经完成今年重定价的存量房贷，需要等到2023年1月1日重定价时调整。但对于在2022年1月20日以后完成贷款的新购房者，则会立刻享受到利好。”

“此次LPR调降，对于房地产市场将产生积极影响，有助于提振楼市的景气度。”易居研究院智库中心研究总监严跃进对《证券日报》记者表示，从房企角度看，中长期贷款资金成本将进一步降低，进而鼓励房企愿贷敢贷。从购房者来说，房贷利率成本进一步下调，将进一步激活合理住房消费需求。

贝壳研究院首席市场分析师许小乐对《证券日报》记者表示，2022年货币环境稳健偏宽松的基调基本确立。作为房贷利率基准锚的5年期以上LPR下降，代表着居民住房按揭贷款成本降低，有助于提高居民购买力，释放住房消费的同时也带动其他生活消费。预计年内购房信贷环境保持相对宽松，支持合理住房消费需求的释放，带动市场量价向中枢回归。

“月供能少600多元”，这一地部分银行房贷利率下调，创近年新低→

5月末，广西各银行机构房贷利率创近两年来的房贷利率新低，较上年末大幅下降70个基点左右，部分银行房贷利率下调幅度超100个基点。

记者了解到，广西金融机构加大房贷利率下调力度，房贷利率创近年来新低，部分银行下调“一步到位”，对购房者而言，购房成本大大降低。民生银行南宁分行在广西新发放的首套房贷平均利率低于4.85%，比上年末下降100多个基点；南宁市区农村信用联社新发放房贷利率由5.95%下调至4.95%，第二套利率由6.2%下调至5.15%。还有部分股份制商业银行首套房贷利率已降至4.5%，创近5年来最低。

交通银行广西区分行相关负责人表示，该行积极响应社会期盼，大幅下调房贷利率以降低置业成本，同时重点对教师、医生、新市民等人群给予特别优惠。柳州银行消费金融部负责人表示，该行今年以来2次下调房贷利率，首套、二套房贷利率较上年末均有了大幅下调，此外，针对以刚需为主的城市还特别制定了差异化的利率水平。广西北部湾银行个人金融部负责人表示，该行积极落实国家相关要求，大幅下调房贷利率，重点支持刚需购房者、新市民等群体合理购房需求。

据测算，在其他条件不变的情况下，以100万元房贷、等额本息偿还30年为例，购房者月供减少600多元，累计减少22万元利息，大大减轻购房者负担。

新市民黄先生表示，他在餐饮业工作，受疫情影响，这两年月收入有所减少。现在房贷利率下降，省下来的月供够缴物业费、水电费，自己打算在城里购买首套商品房，方便子女读书。李女士也表示，二胎出生后，想就近多买一套房子给老人居住，去年二套房利率太高，今年二套房利率下降明显，5月份已购买第二套住房，每月节省大约500元。

来源：金融时报客户端

记者：徐友仁

通讯员：刘广伟彭鑫云

编辑：余嘉欣李柳嘉韩胜杰

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