信贷类APP数字竞争力榜单：安逸花荣膺行业桂冠

近日，零壹财经发布信贷APP数字竞争力榜单。据榜单排名显示，安逸花以983.31万人的月活量和7.97的综合评分位列第一。

据悉，零壹智库基于易观千帆数据（2022年1-9月的可得数据），对来自消费金融公司、金融科技公司以及小额贷款公司的65款信贷类APP的月活跃用户数、月使用时长等7项指标进行归一化处理，根据各项指标重要性设定权重并进行综合性评比，形成消费金融APP的数字竞争力排名并进行分析。

资料来源：零壹智库

从榜单整体来看，得益于金融科技公司在技术优势和流量优势，信贷类APP综合排名靠前。但在本次榜单排名首位的却是消费金融公司类的——安逸花APP，综合得分7.97分，月活跃人数达到983.31万人，招联金融APP以5.37分排在第八名。由此可见，消费金融企业旗下的APP增长势头迅猛，更有甚者已经位居行业前列。

消费金融追求数字科技变革、创新。短期来看提高了消费金融服务的灵活性和便利性，长远来看更是企业追求长期价值的谋篇布局。

消费金融平台依托科技实力，打破原有的壁垒与垄断，以多元化的服务场景深入居民消费生活，保证高频的用户活跃，达到改变用户心智、赢得用户认可。

案例分析：

安逸花

作为唯一一个月活近千万的APP，安逸花再次荣登榜首，其背后的主要原因是科技创新研发和产品优化迭代。

安逸花搭建起一套完整的获客矩阵，通过不同渠道获得不同分层用户，并根据不同用户特点搭建流程服务体系，实现千人千面的终端服务。同时，安逸花还研发了一套强大的归因体系，通过多维算法，快速准确地确认用户来源，并选择最适合的流程承接用户，在精准营销的同时，实现降本增效。

此外，安逸花还不断对产品进行优化迭代，通过改良产品设计、用户体验，提升安全认证等措施，实现精细化管理，提升用户满意度。据了解，安逸花APP自上线以来，已完成200多次优化迭代。

有钱花

作为排名第三的APP，有钱花原名百度有钱花，是度小满金融旗下信贷服务品牌，是基于利用百度人工智能和大数据风控技术，具有申请简便、审批快、额度高、放款快、安全性强等特点。

有钱花还覆盖日常消费、教育、医美等多个消费场景，以互联网科技为引擎，可根据用户的借款需求进行精准匹配，为用户提供值得信赖的信贷服务，基于科技与服务获得了多个用户的认可。

招联金融

招联金融由招商银行与中国联通共同组建的持牌消费金融机构。其旗下的招联金融APP为用户提供安全、专业、智能、便捷的现金借贷、分期消费贷款服务。

在服务体验方面，招联金融APP的产品具有，申请容易、放款快、额度高的特点。招联金融APP为客户提供了更加快速便捷的线上化用户体验，用户可以通过招联金融APP享受现金借贷和分期购物等服务。

综合来看，在2022年前三季度信贷类APP活跃度整体表现稳定，但随着持牌消费金融机构的迅速崛起，各平台数字化能力逐步成熟，锻造技术创新，拓宽消费场景，提升服务质效，数字技术服务、赋能业务的成果将逐步显现。未来，数字科技必将在服务用户、伙伴共赢以及塑造企业综合竞争力上发挥决定性作用。

五家线上助贷中概股三季报对比：360数科首次单季促成贷款破千亿，业务科技属性进一步增强

来源零壹财经

作者姚丽

截至11月23日，五家线上金融科技公司,360数科（NASDAQ：QFIN）、乐信（NASDAQ：LX）、信也科技（NYSE：FINV）、小赢科技（NYSE：XYF）及嘉银金科（NASDAQ：JFIN）均发布了未经审计的2022年三季报。

财报显示，三季度五家平台的业务规模均实现同比增长，但增速分化。其中，乐信受2021年以来的“降速提质”策略影响，同比增速较低，而规模相对较小的小赢科技和嘉银金科增速较为迅猛。

其中，360数科在业务规模上继续遥遥领先，在三季度首次单季促成贷款破千亿，达1106.8亿元，期末贷款余额1600.2亿元，分别同比增长13.4%及19.9%。360数科成立于2016年,是五家金融科技企业中成立最晚的。在业务发展的起点上,360数科与其他平台的不同点是在资金端只对接机构。由于没有对接个人资金,在后来的发展过程中没有历史包袱，未经历转型阵痛,发展也较为迅速，逐渐成长为规模最大的线上贷款服务平台。

同时，360数科继续引领行业的轻资本转型，三季度轻资本模式、智能风控引擎及其他技术方案促成贷款645.83亿元，同比增长16.4%，占比达58.4%，对于助贷平台而言，向不承担信用风险的轻资本模式转型，对于突出平台业务的科技属性、行业严监管下的平台合规性和可持续性，以及降低合规风险后改善二级市场估值都有着不言而喻的意义。

一、360数科首次单季促成贷款超千亿，各平台业务规模增速分化

三季度五家平台的业务规模均实现同比增长，但增速分化。

在促成贷款规模上，360数科继续遥遥领先，牢牢占据线上贷款服务平台的龙头地位，在三季度首次单季促成贷款破千亿，达1106.8亿元，同比增长13.4%。期末贷款余额1600.2亿元，同比增长19.9%。

乐信在2021年开始的“降速提质”策略中逐步恢复增长，三季度促成贷款562亿元，同比增长0.7%；期末贷款余额946亿元，同比增长1.8%。

表1五家企业2022年Q3促成贷款规模、期末贷款余额（单位：亿元）

资料来源：五家企业2022年二季报及一季报，

零壹智库

信也科技三季度促成贷款455亿元，同比增长19.4%；贷款余额603亿元，同比增长34.3%。

另外两家规模相对小的平台在业务扩张上呈现出更为迅猛的势头。小赢科技三季度促成贷款及自营贷款198.25亿元，同比增长31.4%，；期末贷款余额337.89亿元，同比增长37.9%；嘉银金科促成贷款149亿元，同比增长123.5%，嘉银金科未披露贷款余额情况。

二、降费让利等因素影响下，三家家平台营收下滑，四家平台净利润下滑

财报显示，三季度受降费让利等因素影响，三家平台营收下滑，四家平台净利润下滑。

与业务规模相一致，360数科在业绩规模上位列五家平台首位，三季度实现营业收入41.4亿元，同比下降10.16%；实现净利润9.9亿元，同比下降36.81%；三季度乐信的业绩同比下滑较为明显，实现营业收入29.69亿元，同比减少9.4%；归属于普通股东的净利润2.76亿元，同比减少52.5%；信也科技三季度实现营业收入29.71亿元，同比增长17.7%；实现净利润6.06亿元，同比减少4.3%%；小赢科技实现营业收入8.95亿元，同比减少7.2%；实现净利润2.12亿元，同比减少20.8%；嘉银金科在业务规模高增长的带动下，业绩也快速增长，实现营业收入8.94亿元，同比增长55%，实现净利润2.84亿元，同比增长98.8%。

表2五家企业2022年Q3业绩及变化情况

（单位：亿元）

资料来源：五家企业2022年三季报，零壹智库

三、轻资本转型：360数科稳步推进，业务科技属性进一步增强

对于线上贷款服务平台而言，业务性质在金融与科技之间的分界线在于是否承担信用风险。向不承担信用风险的轻资本化转型，对于这些平台业务的科技属性、合规性、业务可持续性及二级市场估值有着不言而喻的意义。

2019年以来，360数科及乐信两家企业都开启了轻资本转型，之后相关收入在财报中单独披露。其中，360数科的轻资产业务更为透明，除了相关收入外，具体业务规模也做了详尽的披露。

财报显示，360数科在2021年轻资本模式下业务规模占比已经过半；2022年三季度，360数科轻资本模式、智能风控引擎及其他技术方案促成贷款645.83亿元，同比增长16.4%，占比达58.4%，较二季度占比55.7%进一步上升，业务的科技属性进一步增强；相应地，三季度360数科的平台收入12.03亿元，占比近三成。

三季度，乐信与轻资本业务相对应的技术平台服务收入为5亿元，占比18.6%，较二季度基本持平。乐信未在三季报中披露轻资本业务的具体规模。

其他三家平台，信也科技、小赢科技及嘉银金科均未有关于是否开展轻资本转型的公开信息。

四、五家平台的逾期率环比有升有降，乐信90天+逾期率为2.66%，环比微升0.03个百分点

三季度末，五家平台中的90天+逾期率环比有升有降。其中，乐信的90天+逾期率最高，为2.66%,较二季度末的2.63%微升0.03个百分点。360数科的90天+逾期率为2.31%，较二季度末的2.62%下降了0.31个百分点；信也科技在三季度末的90天+逾期率1.44%，较二季度末的1.6%略降0.16个百分点；小赢科技三季度末的31-60天逾期率为0.77%，较二季度末的0.93%降低了0.16个百分点；嘉银金科90天+逾期率0.96%，较二季度末的1%下降了0.04个百分点。

表3五家企业逾期率情况（截至三季度末）

资料来源：五家企业2022年三季报及二季报，

零壹智库

E.

官方通报！一大波涉诈高风险App来袭，都是仿冒银行、虚假贷款平台，远离

明明是理财，宣称保本保息，最后怎么落个血本无归？明明在贷款，怎么一输入个人信息和验证码，钱没贷到反被骗？这样的案例在日常生活中或并不鲜见。近两日，针对一些涉诈类的仿冒银行、虚假贷款A诈骗，正引起多地监管和警方注意，就在前不久，工信部反诈专班公布了一批涉诈高风险A，你要是遇到了，一定要及时避坑。

金融仿冒A泛滥

“如今，移动互联网应用程序（A）已成为人们生活娱乐的重要工具，给用户带来了丰富多彩的智能体验，然而，A在给人们带来便利的同时，也成为不法分子实施电信网络诈骗的犯罪工具，各类虚假贷款、理财、仿冒银行等涉诈高风险A已成为电信网络诈骗犯罪链条中的关键环节。”近日，工信部反诈专班公布了一批涉诈高风险A，多地网警也密集发文提示风险。

根据披露，这些涉诈类A主要包括仿冒银行类、仿冒金融平台类、虚假贷款类三大类，其中，被仿冒的银行类有工商银行、浦发银行、招商银行、广发银行等旗下A；金融平台类则包括分期乐、哈富、中原消费金融、中邮消费金融等；更有甚者直接推出一些虚假贷款类A，其中被点名的包括：顺心借贷款、小富贵A贷款、金猪钱包贷款2022版、豆有花A贷款、甜兔借款A安卓官方版、袋鼠钱包A、考拉速借、衣食贷。

北京商报记者多方调查采访了解到，这些山寨A一般都会选择一些有高知名度的正规企业A进行仿冒，虽然在界面按钮、业务功能、图标与官方A相似度极高，难辨真伪，但仔细一看还是有不少区别。

例如在外观上，仿冒A一般会在正规A原有名称里加减字、换字或者变换大小写、替换同音字、简繁字体转换等，且仿冒A图标一般更为粗糙。

另外在下载方式上，这一类山寨A往往也与常规A不同，其不能在正规应用商店查询获取，且需要通过链接或识别二维码的方式，下载配置描述文件，并在设置中查看验证才可完成。

此外在宣传页面上，这一类非法理财或虚假贷款类的仿冒A，宣传内容也会较正规A更为夸张，一般会号称门槛低、到账快、周期短、收益率高，甚至宣传保本保息等话术，诱导消费者点击链接，下载虚假A申请贷款或投资。

多地网警提醒，广大市民不要扫描、下载陌生人（包括所谓客服）给的二维码、链接。若有下载需求，可在手机里的“应用商城”进行搜索验证，如果搜索发现并不存在此A，那么就要提高警惕。

缘何屡禁不止

尽管多次通报提醒，但仿冒投资、虚假贷款类A诈骗事件屡屡发生。除了前述公布的涉诈类A外，今年7月，国家网信办反诈中心也发文称，监测发现诈骗分子仿冒马上金融、360借条等平台，推出大量“李鬼”式A，以相似标志和产品介绍以假乱真，以“小额返利”等诱导网民进行访问下载，进而实施诈骗。

部分诈骗平台甚至宣称具有“国企背景”，以“国字头”名义吸引用户，以“拉人头”模式发展下线，给一些网民造成巨大财产损失。

严打之下仍在冒头，离不开背后的利益链。北京商报记者了解到，这些仿冒A利润点主要包括窃取用户隐私、贩卖用户数据、假冒知名平台联系客户索要手续费、担保费等。此外，这些A背后也有一套完整的产业链支撑，除了虚假贷款A诈骗者外，还有一些专门打造这类A的开发者，以及伪造网贷系统的卖家，对方根据开发难易度对山寨系统明码标价，价格区间在数千元到数万元不等。由此来看，较低的违法成本，也驱使着涉诈A在明知违法的情况下仍然参与其中。

“这类山寨A其实也具有一定的共性。”易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮说道，一是A的下载通常绕过应用市场，由用户直接点击链接进行下载，二是推销A的所谓客服，一般潜藏在QQ群、微信群等社交群组，安排线上“托”以迷惑进群用户，从而使其放松警惕，三是在投资前流程异常简便，相比正规金融机构来说，缺乏必要的投资者风险能力测试以及对应的产品说明书、风险等级提示等。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天则进一步指出，仿冒A背后确实存在黑色产业链，仿冒本身不是目的，真实目的在于诱导用户下载登录后进行转账等。之所以屡禁不止，首先在于部分应用商店、社交软件等对A上架审核管理不严，其次也在于部分伪冒A通过诱导二维码下载、浏览器页面下载等方式规避监管。

全民合力打击

事实上，针对这一类非法涉诈类仿冒A，监管也在严加打击。

就在今年7月，国家网信办反诈中心已排查打击仿冒A4.2万个，并纳入国家涉诈黑样本库。另外，国家涉诈黑样本库已涵盖并处置涉诈网址380.4万个、A51.4万个、跨境电话41.5万个，互联网预警劝阻平台预警超20亿人次。

另对被仿冒的平台，北京商报记者也进行了多方采访。从反馈来看，多家机构已在加码反诈风险提醒，通过图文、连载漫画、趣味短视频、议案说险等多种形式，联合公安机关与社区等多方开展防诈骗宣传，切实加强金融知识宣传教育，扩大用户触达。

“最近确实是挺多假冒A，我司发现有不法分子冒充公司品牌，引导客户下载虚假贷款A的行为。”其中，中邮消费金融相关负责人告诉北京商报记者，近日该公司发布了关于不法分子冒用中邮消费金融名义损害消费者权益的警示声明，提醒用户谨防上当受骗。

中原消费金融相关负责人同样称，在发现“李鬼”A后已第一时间在公司官方网站、A、微信公众号上发布提示公告，并向属地公安机关报案，另发布的各类“风险提示”中也均提醒广大消费者，正规金融机构在办理贷款业务过程中不会收取保证金、认证费、解冻费、激活金、服务费等名目的费用，凡是放款前先收费的网络贷款往往都是骗局，都需要消费者高度警惕。

针对此类让多方“头疼”的仿冒A治理，苏筱芮认为，从监管层面来看，后续可以从监管科技与顶层设计两方面推进。一方面，可以通过监管科技水平的提升加大对商业A的监测，从事前、事中阶段介入A非法侵害金融消费者权益的案例；另一方面，可以完善相关法律法规，由顶层制度明确协会等组织的工作地位，设立金融消费者有关A的投诉举报渠道，并针对不法机构的行为加大打击力度，将害群之马及时清理出市场。

另从普通用户层面来看，苏筱芮提醒，用户还是应当从正规应用市场下载A，对于缺乏正规金融机构流程的业务保持警惕性，必要时暂缓开户、投资，而是先拨打对应的官方电话，核实下载A的渠道以及期望投资的产品。

金天同样称，作为消费用户，应首先牢记不贪小便宜，不要被中奖、刷单、放款等虚构利益点刺激和诱惑，其次一旦发现可疑A应及时举报。

北京商报记者刘四红