比逾期更可怕的呆账是什么？

大家好，我是老詹。

问大家一个问题，你们知道什么是呆账吗？如果出现呆账，应该怎么解决？

今天老詹就跟大家聊聊比逾期还要可怕的呆账问题。

什么是呆账

什么是呆账，在征信报告，呆账是指已过偿付期限，经催讨不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的欠款。

简单来说，就是超过3年仍未还清的账户。

但要注意的是，呆账是银行方面认为找你催收已经无效了，便不再催收。

一般呆账常见的是一些小额贷款像信用卡，因为金额少，借款人忘记还或是单纯不想还，觉得没什么大不了。

还有就是一些大额贷款像房贷、抵押贷，这种就是单纯的没有能力偿还。在银行催收后，千万不能心存侥幸，呆账可不能和逾期相比。用业界的话来说，1次呆账=50次逾期。

呆账的产生

一般有两种情况会产生呆账：

1.不还钱。

借款人或者持卡人在规定期限内没有及时足额偿还款项、逾期天数超过180天后银行催收无果或者因个人原因导致银行无法联系到本人进行催款，银行未能在约定时间内收回款项，那这笔逾期的钱就会变成呆账。

2.“钱还多了”也会呆账

呆账的另一种形式：是指还款超过欠款额度的部分，长期不做处理，也会变为呆账，看到这里相信很多大家会一脸懵逼，我还完了，还多还了，居然算呆账？举个例子，你本来欠银行200元，结果还201元，出现了1块钱的溢价款，然后又长时间不去使用信用卡，这样久而久之就出现了呆账。

呆账会有什么后果？

1.影响贷款审批

按照我们之前说的，1次呆账=50次逾期，后果严重性可想而知。基本上从此以后跟银行贷款、申卡彻底拜拜了。

2.荣登黑名单，难以消除

呆账形成后，即使后期还清了，也会从欠账人还清日开始算起，五年后才能消除。若是不处理，则会跟随你一辈子，可以说是相当麻烦。

呆账如何挽救

1、如果是一般呆账情况。首先要还清全部欠款，并且千万不要多还钱，还清欠款后，记得要进行销户处理，这点正好和信用卡相反(信用卡逾期后不能销户，应该用好的记录覆盖查的记录)，呆账不做销户处理，记录就不会清除所以一定要做销户处理。

2、特殊情况呆账。

溢价款造成的呆账，处理方法其实和一般呆账处理方式都是差不的，前提就是只需要把多出的金额提取后，做销户处理就好了。

这两种非恶意呆账的特殊情况银行都会积极处理，因为你并非恶意呆账，一定要要和银行申诉，积极解决。主动联系银行把欠款欠息清还后，征信报告上的“呆账”状态一般会在次月就会转化为“逾期”状态，该笔“逾期”贷款自还清之日起5年后才会自动消除。还有一种情况是信用卡年费导致的呆账，这种情况把欠款缴清，然后销户就好了。

第62期 征信有逾期记录影响你贷款吗？有这种情况无缘银行贷款

有位朋友向我咨询，征信逾期了还可以贷款吗？答案是可以的。逾期记录并不代表征信黑了，只要逾期不是特别严重，部分机构还是酌情考虑会贷款的。

这位朋友有很多张信用卡，难念会忘记哪一张信用卡的还款日，导致逾期的事会发生。这个时候金融机构也会综合考虑情况的严重性，不仅仅只看逾期记录的。最重要的还是看还款能力和资质。还款实力主要是看现在资产，银行卡流水，工资，结息，工作单位，年龄，学历，还有在银行的星级级别等等。

试想一下，如果你是银行，看到一个贷款人有逾期记录，但对方流水很好，结息也很高，还是一家公司的董事，你一个银行出身，不会借钱给他吗？要知道银行的本质就是借钱给贷款人，赚取利息费。所以逾期记录固然重要，但不是唯一参考的条件。银行只会根据还款实力的高低，给出风险评估内的额度。

要知道银行借贷也要看你贷的是什么类型的贷款，如果是信用贷，审批就会很严格一点，如果是抵押贷，审批就会松一点，毕竟你有资产抵押给银行，银行是有保证的，就算回不了款，资产也能变现。这些都是银行考虑在内的。

但是如果你的逾期记录很严重，银行很容易拒绝。每家银行的风险政策不一，有的连续2次逾期就不给贷款，有的连续3次逾期，接连6次逾期，也就是连三累六，银行是拒绝贷款的。这种逾期记录很直白了说明你还款实力跟不上。

还有就是逾期未还成呆账，贷款成死结。一般来说，超过这笔账单的还款日，还未还清欠款的情况就是逾期，那么呆账就是逾期的后一部分。所以，呆账是指已经过了规定的还款日期，经过多次催讨无果，让账单一直长期处于呆滞状态，就成了坏账的应收款。如果一个人的征信系统上有呆账记录，那么这个人很有可能被银行送进了黑名单，就是老赖了。如果你有呆账，银行贷款缘分已尽。

另外就是短期征信查询过多，短期之内有很多征信查询记录，贷款机构会认为你在短期之内向很多金融机构申请了贷款活信用卡，说明你很缺钱。还有一种就是，银行会认为，前面查询那么多你还来贷款，是不是前面的都没有成功贷到款，是不是你自身有什么问题才会被多家贷款机构拒绝？笔者在前期文章有写过短期查询征信的弊端，大家可以翻看一下。在银行眼里，借款的资质相对比较差，那贷款机构对其短期之内查询征信次数的考核就会严格一点，比如半年之内累计查询次数就会严格一点，或是2个月内不得超过3次等等。

最后就是信用卡透支过多，卡刷爆了。如今不少人拥有一些大额信用卡，额度20万，甚至更高，因为额度高，不少人信用卡透支也很多，可大家不知道，透支过高的信用卡，也会影响贷款申请。比如你有一张授信20万的信用卡，你透支了9万，在银行看来，这是你的未偿还负债，负债以及偿还能力，或导致银行直接拒绝你的贷款申请。

所以你的征信出现了以上这几种情况，及时纠正，该还款的保持正常还款，该和银行协商处理的尽早处理，管住自己的手，贷适合的款吧。

你说呢？欢迎吐槽，笔者会根据大家在评论区想了解的问题继续写成文章为大家解答，今天这一期就分享到这了，有疑问的欢迎下方留言，内容有帮助欢迎点赞支持转发，关注笔者，有你想不到的每日知识和更新！

呆滞贷款、呆账贷款，比逾期更可怕

前两天，有朋友问小编：“一逾两呆”是什么？

如果你平时接触信贷方面的东西比较少，肯定对这个词语非常陌生，但其实它反应的状况，对我们都很重要，今天小编就带大家来了解一下这个名词究竟是什么含义。

“一逾两呆”是什么？

一逾两呆，指的就是“逾期贷款”和“呆滞贷款”、“呆账贷款”，这个词语从何而来呢？

1993年，财务部颁布了《金融保险企业财务制度》，《制度》中把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后三种合称为不良贷款，简称为“一逾两呆”。

1、“一逾”——贷款逾期

贷款逾期，大家可能相对比较了解，就是指借款合同约定到期(含展期后到期)未能归还的贷款，逾期贷款没有人群限制，可以是企业，也可以是个人。

贷款逾期一般有两种情况，一是忘了自己的还贷日期，未及时还贷而导致了贷款逾期；

二是有些人觉得自己贷款之后，未按时还款不会有什么问题，并没有把它当做一回事，觉得逾期就逾期了，到时候再补上就行了。

2、“两呆”——呆滞贷款、呆账贷款

“两呆”指的是呆滞贷款和呆账贷款，主要针对的企业客户，呆滞贷款是指逾期超过一定期限仍未归还的贷款，而呆账贷款则是指无法收回的贷款。

如何能更好的理解二者呢？

其实，这两个主要是财务上的区别，前者在账上反映为资产，后者则全额计提为坏账了，所以财务上不反映为资产，也可以说资产已经为零了。

但从法律上来讲，其实都是到期未履行的债权，并没有实质的区别。

产生不良贷款，会自食哪些恶果？

随着现在贷款平台的越来越多，很多资金需求者会选择，在多个网贷平台或多家贷款机构长期申请贷款，这样的结果就是以贷养贷、无力还贷的现象频发，逾期、呆滞、呆账也就随之产生了。

1、逾期贷款产生的恶果

（1）不可避免的罚息

当你与贷款机构签订贷款合同时，合同里面通常会对贷款逾期的进行有关规定，一般来说，逾期后产生额外的罚息，是不可避免的，贷款机构不同，罚息金额和产生的利息也有所不同。

贷款本来就会产生相应的利息和费用，逾期还会导致额外费用的产生，这样着实非常不划算。

（2）信用污点很恐怖

现代社会，信用程度关系到我们生活的方方面面，如果你出现贷款逾期，就会被上传到个人征信系统里，产生不良记录，留下信用污点。

信用污点对于我们来说是非常恐怖的，不仅影响以后的贷款申请、信用卡使用，严重的甚至会影响你搭乘飞机和高铁等。

（3）和优惠利率-

大家都知道，在我们向贷款机构申请贷款时，银行会根据你的信用记录和资质，对贷款的利率进行调整。

一般情况下，信用较好的优质借款人，比较容易得到利率更低的贷款，如果借款人曾经因为贷款逾期造成信用受损，就算获得了贷款，但想把贷款利率变得更低，也是很难达成的。

2、二呆产生的恶果

呆滞贷款、呆账贷款的后果远比逾期更麻烦。

呆滞贷款是指在五年内无法收回的贷款，如果涉及金额较大的话，甚至可能会有骗贷嫌疑，

呆账贷款也叫做呆账，如果你的征信报告出现呆账两个字，基本就彻底告别了银行业务，包括信用卡、贷款等基本上是无法申请的；

还不仅如此，如果有呆账记录，基本上就被列入了征信黑名单，所有需要征信的金融机构将不再对你开放贷款类金融事务，而且呆账无法自动消除，不去处理的话跟你一辈子。

需要注意的是，呆账不收取利息，还款时只要偿还本金就可以，但估计看到上边的恶果，谁也不想走到这一步了。总而言之，小编建议大家，尽量不要逾期还款，更不要说产生呆滞贷款或呆账贷款。